[摘要] 进入低利率时代，银行理财产品和互联网“宝宝”收益都大不如前，为“保守”的老牌理财产品——房地产还是不是理财的好选择？
进入低利率时代，银行理财产品和互联网“宝宝”都大不如前，为“保守”的老牌理财产品——房地产还是不是理财的好选择？对于大部分首次置业者和为二孩换房的买家来说，低利率环境下购房成本和风险均相应下降。不过，业内人士建议，首次置业者负债不可超过月收入50%，二套房置业者的月还款数不要超过家庭月收入的20%。
记者连日走访市内的银行了解到，目前的银行利率几近历史低水平。与此同时，二孩政策也给很多家庭带来了改变生活方式的预期。
低利率时代更适合贷款买房
端午节前，读者秦老师就房贷政策向记者做过相关咨询。秦老师是中学老师，已经在城东一小区有一套两房的单元，建筑面积80㎡。在二孩政策放开后，秦老师与太太商量添一个小孩，于是就考虑换房。他认为，目前处于低利率时期，正是换房的好时候。秦老师看中了同一小区内的一套三房物业，面积123㎡。他准备将原先的80㎡两房卖出，再以超过六成的首付买下了这套三房物业。如果用公积金贷款的话，每月的房贷负担很少。
记者昨天上午查阅数据，发现上个月三线城市房产共计成交192.37万平方米，同比增长0.25%，环比减少1.16%，年初至今周均成交170.77万平方米，较去年全年水平增长5.44%，改善幅度持续扩大。其中韶关、昆明、江阴环比增速居前，分别为70.68%、50.21%和45.68%。而目前江阴首套房平均利率4.5%左右，这为老百姓购置房产节省了利息成本支出。
不少房产网的数据都显示，120平方米的物业在2016年4月—5月份成交占比较季度提升了1.5个百分点，对于打算生二孩的老百姓来说，一方面，人口增多，需要提前购置大房；另一方面，在低利率的时代，买房不仅可以使资产保值增值，对抗通胀，也能利用低利率政策减少购房成本支出。
根据个人情况调整负债水平
宁波银行江阴支行个人银行部经理负责人张俊分析，在低利率时代，手头有闲钱的老百姓都面临着如何投资理财以抗击通胀的问题：“在大多数城市房产的投资与金融属性会逐渐超越其基本的居住属性。”他发现，不论是手中仅有20万到30万元的首次置业者，还是有高达200万到300万元流动资金的高净值用户，房产都是他们眼中稳妥的投资产品。
低利率时代个人贷款买房的成本进一步降低，负债的适当增加是无可厚非的。但是张俊也强调，购房者要根据自己的家庭收入、年龄、抗风险能力而调整负债情况。
建议首次置业的买家还贷占比
不要超过收入的50%
对于首次置业的刚需买家，张俊建议，在不超过月收入50%的前提下，可以尽可能高地提高负债，用未来的钱买今天的房子：“大部分刚需买家较为年轻，未来收入上涨的空间比较大。”现在向银行贷款买房看似背负较高的贷款，其实对大部分人来说风险是可控的。
对于家庭年收入较高、除房产之外尚有部分闲置资金用于投资的市民，张俊建议不要盲目贷款买房提升杠杆：“对于有一套以上房产用于投资的家庭来说，月供扣去每月的租金收入，便是每月的实际还款数。”他建议实际还款数不要超过家庭月收入的20%，以保证在稳健投资的同时不至于明显降低家庭生活质量。
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